신생아특례를 모르면 5천만원 손해 본다는 거 알고 계셨나요? 시중은행 일반 주담대와의 금리 차이가 크기 때문에 꼭 알아두어야 합니다. 지금부터 신생아특례대출 조건 및 금리·한도·기간을 완벽정리해 말씀드리겠습니다. 매매 후기 꼭 확인하시기 바랍니다.
모르면 손해 보는 정보
신생아특례대출이란?
신생아특례디딤돌대출은 2023년 1월 1일 이후 출생한 자녀를 둔 가구의 주거안정을 위해 마련된 특별 주택구입자금대출입니다. 기존 디딤돌대출보다 더 낮은 금리, DSR 적용 제외 등 다양한 혜택을 적용하고 있습니다. 내 집 마련이 어려운 상황에서 자격만 된다면 반드시 고려해 봐야 할 상품입니다.
신생아특례대출 자격
신생아특례대출을 신청하려면 다음 조건을 충족해야 합니다.
🔹출산 : 2023년 1월 1일 이후 출생아를 둔 가구
🔹주택 수 : 무주택 세대주 또는 1주택 보유자(대환대출 목적 시)
🔹소득 : 부부합산 연소득 1.3억원 이하 (맞벌이 시 2억원 이하)
🔹자산 : 부부합산 순자산가액 4.88억원 이하
🔹주택 면적 : 수도권 기준 전용면적 85㎡ 이하, 읍·면 지역은 100㎡ 이하
🔹주택 평가액 : 9억원 이하
🔹DSR : 적용되지 않음
태아는 대상에 포함되지 않습니다. 반면 입양아는 신생아특례 대상에 속합니다. 신용점수 커트라인은 명시되어 있지 않으나 보증기관 심사 특성상 KCB·NICE 700점 이상은 돼야 안전합니다.
📌 무직자도 신청할 수 있나요? 가능합니다. 부부 두 사람 모두 소득이 없어도 신청할 수는 있습니다. 다만 심사 시 상환능력을 판단하기 때문에 건강보험료 납입내역, 가족 지원 능력 등 다양한 요소를 평가합니다. 상대적으로 승인률이 떨어집니다.
신생아특례대출 금리
신생아특례대출 금리는 5년간 연 1.8% ~ 4.5%로 차등 적용됩니다. 기간·연소득에 따른 금리 차이는 다음과 같습니다.
5년 이후부터는 특례기간이 종료되어 일반 디딤돌대출 금리로 전환됩니다.
다만 추가 출산 시, 자녀 1명당 특례금리 적용 기간이 5년 연장되어 최장 15년까지 혜택을 받을 수 있습니다. 이외 우대금리 혜택도 있습니다.
🔹청약저축 가입기간 : 연 0.3~0.5%
🔹부동산 전자계약 : 연 0.1%
🔹출산 자녀 수 : 연 0.2%
우대금리로 최대 0.5% 금리인하 혜택을 받을 수 있습니다. 최저 연 1.2%까지 가능합니다. 연체 시 약정이율에 3%가 가산되며 최고 연 9%까지 오를 수 있습니다. 정부지원대출 특성상 장기연체가 되면 대출금이 전액 회수되니 주의해야 합니다.
신생아특례대출 조건
신생아특례대출 조건은 다음과 같습니다.
🔹한도 : 최대 5억원
🔹LTV(주택가격대비 대출비율) : 일반 70% (생애최초 주택 구입자 LTV 80%)
🔹DTI(소득대비 부채원리금 상환비율) : 60%
🔹기간 : 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택
🔹상환방법 : 비거치 또는 1년 거치 / 원리금균등, 원금균등, 체증식 중 택1
🔹중도상환수수료 : 실행일로부터 3년 이내 1.2% 이내 부과
▫️2025년 8월 11일까지 중도상환수수료 전면 면제
어떤 상환방법을 선택하느냐에 따라 이자 차이가 큽니다. 현재 및 미래 소득을 감안하여 결정해야 합니다. 하단 링크에서 원(리)금균등 VS 체증식 상환의 장단점, 차이점을 확인하시기 바랍니다.
신생아특례대출 방공제
신생아특례디딤돌대출 이용 시, 구매하려는 주택에 세입자(임차인)가 있는 경우에는 ‘방공제’ 항목이 적용될 수 있습니다. 이는 임차인의 보증금을 보호하기 위해, 대출한도 산정 시 일정 금액을 차감(공제)하는 제도입니다. 방공제 금액은 지역에 따라 차이가 있습니다.
🔹서울특별시 : 5,500만원
🔹과밀억제권역 + 세종, 용인, 화성, 김포 포함 : 4,800만원
🔹수도권 일부 및 광역시 : 2,800만원
🔹기타 지역 : 2,500만원
세입자의 보증금이 위 기준을 초과하더라도 주택 매매가격의 50%를 넘을 수 없습니다. 예를 들어 주택 가격이 1억 원이고, 보증금이 6천만원이라면 방공제는 최대 5천만원까지만 적용됩니다. 방공제는 한도 산정 시 직접 차감되는 항목입니다. 담보가치가 높지 않은 주택일 경우, 수천만 원 단위로 한도가 줄어들 수 있으니 주의해야 합니다.
💡생애최초이면서 주택금융공사 보증(MCI, MCG) 상품에 가입하면 방공제가 면제됩니다. 단, 실제 이자 부담과 대출금액 간의 유불리를 신중하게 비교해야 손해보지 않습니다.
신생아특례대출 신청
서류
신청 시 필요한 서류는 아래와 같습니다.
🔹본인확인 : 주민등록증
🔹자격확인 : 가족관계증명서, 출생증명서(또는 입양관계서류), 주민등록등본
🔹소득확인 : 소득금액증명원, 원천징수영수증, 건강보험 납부확인서
🔹주택서류 : 매매계약서, 등기부등본, 감정평가서
🔹기타 : 신용정보조회 동의서
▫️주요 서류, 인쇄 사이트 링크(클릭 시, 발급 가능)
💡은행 또는 소득·자산에 따라 추가 서류를 요청할 수 있습니다.
신청방법
신청은 온라인 또는 은행 방문으로 가능합니다.
🔹온라인 신청 : 주택도시기금 홈페이지 ▷ 개인상품 ▷ 주택구입자금대출 ▷신생아 특례 디딤돌대출 ▷ 신청
🔹신청 가능 신청 : 우리은행, 국민은행, 기업은행, 농협은행, 하나은행, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 제주은행
심사기간은 2~3주가 소요되며, 서류가 미비할 시 1주 이상 지연될 수 있습니다. 상대적으로 온라인의 절차 및 승인 속도가 빠르니 홈페이지에서 신청할 것을 권장합니다. 하단 링크에서 신청하시기 바랍니다.
신생아특례대출 후기(+매매)
(경기 거주, 30대 신혼부부) 2024년 말, 첫 아이가 태어나면서 신생아특례대출을 신청했습니다. 기존에 보금자리론을 고민했지만, 소득 기준이 안 맞아서 포기했는데 신생아특례는 맞벌이 소득 기준이 2억까지라 가능했습니다.
다만 신생아특례대출 관련 인터넷에 정보가 너무 많아 복잡했습니다. 인터넷보다는 은행 상담을 하는 게 낫다 판단하여 방문 신청했습니다. 다행히 3주만에 승인 통보를 받았습니다. 3억 5천짜리 아파트에 LTV 70% 적용으로 2억 4천 대출 승인, 금리는 연 2.25%였습니다. 무엇보다 DSR 미적용이 정말 큰 도움이 됐습니다.
맺음말
지금까지 신생아특례대출 조건 및 금리·한도·기간을 완벽정리해 말씀드렸습니다. 자격요건만 충족된다면 일반 주담대보다 훨씬 유리한 조건으로 내 집 마련이 가능합니다. 꼭 체크해 보시기 바랍니다.
