대출이 계속 부결되시나요? 이런 경우 대부분 신용점수가 낮다는 이유 하나만으로 안된다고 생각하십니다. 그러나 의외로 다른 원인들이 꽤 많이 있는데요. 지금부터 전 은행원이 말하는 신용대출이 안되는 이유 6가지 및 해결책을 말씀드리겠습니다.
신용대출 어떻게 심사하는 걸까?
은행 신용대출 심사는 크게 4가지로 나눠져 있습니다.
- KCB 또는 NICE 신용점수
- 대출 및 금융상품 운용 이력
- 대출 신청은행 거래 내역
- 은행 내부심사
대출이 신청되면 금융사 내부 시스템을 통해 신용점수와 대출 이력을 확인합니다. 통과한 사람은 은행의 내부심사를 통해 바로 최종 승인여부를 따지는 것입니다. 야간, 새벽에 가능한 즉시대출, 비상금대출이 빠르게 입금되는 것은 바로 은행 내부심사가 없기 때문입니다.
신용대출이 안되는 이유(+대안)
신용대출은 말 그대로 ‘신용’이 있어야 가능한 상품입니다. 신용은 거래이력, 재직기간, 소득 등 상환 능력을 말한다고 보시면 됩니다. 즉, 기본적으로 꾸준한 소득이 있는 분들이 가능한 상품입니다.
소득이 있음에도 대출이 거절되는 이유는 다음과 같습니다.
1. 짧은 재직기간
신용대출은 최소 3개월 이상의 재직기간이 있어야 대출이 가능합니다. 이마저도 보통 2금융권 기준이며, 1금융권은 6개월 또는 1년 이상 재직자를 기본 자격조건으로 합니다. 만약 재직기간이 3개월 미만 짧은 분들이라면 프리랜서 대출 또는 재직전화 없는 대출을 활용하는 게 좋습니다.
이런 대출은 짧은 재직기간도 인정, 오히려 금리 혜택을 받을 수 있습니다.
2. 소득증빙 불가
직장인은 근로소득원천징수영수증, 최근 6개월 간 월급여명세서, 연봉계약서 등을 통해 소득을 증빙할 수 있습니다. 그러나 프리랜서, 일용직, 4대보험 미가입 계약직 등은 증빙이 불가하여 신용대출을 받을 수 없습니다.
이에 해당된다면 무직자대출을 신청, 통장내역을 제출하여 금리, 한도 혜택을 받을 수 있습니다.
3, 연체 이력
대출 연체이력은 부결의 대표 사유입니다. 만기일로부터 5일이 지나면 모든 금융사에 해당 정보가 공유되기 때문에 사실상 금융권 대출이 어려워집니다. 더불어 연체정보가 짧게는 1년, 길게는 3~5년 유지되기 때문에 금융거래에 상당한 제약이 생깁니다.
그러나 대출이 어려운거지 불가한 것은 아닙니다. 의외로 연체자를 지원하는 대출이 있습니다. 잘 활용하면 연체대출의 금리를 낮출 수 있는 좋은 방법이 됩니다.
4. 카드론 또는 현금서비스 사용
카드론(카드장기대출), 현금서비스(단기대출)은 모두 신용점수를 낮추고, 신용이력에 문제를 발생시키는 주요 원인입니다. 특시 자주 꾸준히 사용하면 빠르게 신용점수를 떨어뜨리기 때문에 주의해야 합니다. 사용 이력만으로도 1금융권 대출은 부결될 가능성이 높아집니다.
카드론, 현금서비스를 받아야 한다면 대안으로 소액대출을 고려하는 것이 훨씬 좋습니다.
5, 낮은 신용점수
신용점수는 하루 아침에 떨어지지 않습니다. 신용거래(통신료, 대출 및 카드, 관리비) 의 문제가 쌓이다가 결국 저신용자로 떨어지는 것인데요. 다만 금융사마다 기준 신용점수가 있습니다.
- 1금융권(은행) : 700점 이상
- 2금융권(저축은행/캐피탈) : 보통 500점 이상(일부 상품 350점 이상)
- 3금융권(대부) : 350점 이상 또는 소득증빙 대체
KCB, NICE 동일한 조건입니다. 평균적인 점수를 말씀드린 것이니 단순 참고용으로 생각하시면 됩니다. 신용이 낮아서 대출이 불가하다면 ‘저신용자 대출’을 활용하시면 됩니다.
6. 기대출과다자
기존 대출이 소득 한도를 넘어서면 불가합니다. 은행마다 차이가 있으나 소득 대비 최대 140% 이하여야 승인 가능합니다. 이를 넘어섰다면 일반 신용대출은 어렵습니다. 단, 소득 대비 200%까지 승인 가능한 기대출과다자 상품을 활용하면 도움받을 수 있습니다.
신용대출 거절 시 다른 방법
말씀드린 거절의 이유 여러개가 겹쳐 거절된 것이라면 다른 방법을 고려해야 합니다. 가장 좋은 해결책은 ‘담보대출’입니다. 담보는 신용점수를 보는 비중이 낮기 때문에 쉽게 승인됩니다. 물론, 자신 명의의 물건이어야 합니다.
담보를 잡을 물건이 없다면 최저신용자가 받을 수 있는 금융권 대출을 1순위로 고려해야 합니다. 조건에 따라 정부지원대출도 있기 때문에 저금리 적용을 받을 수 있습니다. 하단 링크에서 저금리 저신용자 대출을 확인하시기 바랍니다.
신용이력에 문제가 커 저신용자 대출도 불가하다면 월변, 일수, 개인돈을 활용하시는 게 최선입니다. “불법대출이잖아요!”라고 생각하실 수 있습니다. 이는 일부 업체일뿐 주의사항을 숙지 후 업체 선택을 하면 안전하게 진행할 수 있습니다.
가장 좋은 방법은 대출중개사이트를 활용, 원하는 한도의 대출이 가능한 업체를 선택하는 것입니다. 하단 링크에서 대표 사이트 후기를 참고하시기 바랍니다.
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신용대출 거절 시 주의사항
당장 돈이 급한데 대출길이 막히면 막막할 수밖에 없습니다. 이에 따라 상황상 불법대출, 작업대출, 보이스피싱 등에 노출되기 쉽습니다. 이런 대출을 진행하면 당장은 돈이 풀리나 엄청난 고금리에 후회를 할 수밖에 없습니다.
더군다나 작업대출은 피해자가 아닌 가해자 및 공범이 될 수있어 주의해야 합니다. 저신용자, 기대출과다자도 얼마든지 승인 가능한 금융권 대출이 있으니 불법적인 대출은 피하시기 바랍니다.
간혹 고금리 대출을 받은 후 먹튀, 잠수를 타면 되지 않을까 생각하는 분들도 있습니다. 대부업체가 절대 호락호락하지 않습니다. 2차 피해, 3차 피해가 일어날 수 있기 때문에 이런 생각은 절대 하시면 안됩니다.
맺음말
지금까지 전 은행원이 말하는 신용대출이 안되는 이유 6가지 및 해결책을 말씀드렸습니다. 대출 거절 시 무작정 승인 가능한 상품을 찾기 보다는 원인을 찾는 것이 중요합니다. 이후 대안이 되는 대출을 활용하시기 바랍니다.
