노후 준비한다고 연금저축만 들고 있다면 절반은 놓친 셈입니다. 세액공제를 받을 수 있는 IRP 계좌를 체크해야 합니다. 지금부터 IRP 계좌 개설방법 및 혜택·추천 상품에 대해 말씀드리겠습니다. 평생 혜택을 볼 수 있으니 꼭 확인하시기 바랍니다.

하단 링크에서 조건 좋은 IRP 계좌를 즉시 개설하시기 바랍니다.

 

모르면 손해 보는 정보

 

IRP 계좌란?

IRP(Individual Retirement Pension)는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 근로자, 공무원, 자영업자, 퇴직자 등 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있으며, 퇴직금뿐 아니라 본인 추가 납입분도 넣어 운용할 수 있습니다.

🔹가입 대상 : 소득이 있는 근로자, 자영업자, 임대소득자, 퇴직자 등
🔹납입 구조 : 퇴직금 + 개인부담금 + 운용수익
🔹투자 가능 상품 : 예금·적금 같은 원리금보장상품, 펀드, ETF, 리츠, 채권 등 다양

즉, IRP 계좌는 단순히 퇴직금을 담는 통장이 아니라 절세와 자산운용, 노후연금을 동시에 준비할 수 있는 종합 플랫폼입니다.

 

 개인형IRP 퇴직IRP 차이

이 부분은 혼동하기 쉬운 영역입니다.

🔹개인형 IRP : 본인이 직접 납입하는 계좌, 세액공제 혜택을 주로 받음
🔹퇴직 IRP : 퇴직금을 수령하는 전용 계좌, 법적으로 퇴직금은 반드시 IRP 계좌로 지급
🔹공통점 : 모두 55세 이상, 5년 이상 유지 시 연금 수령 가능

퇴직금은 무조건 IRP로 들어오고, 본인이 추가 납입하는 부분은 선택 사항입니다.

IRP 계좌 혜택

IRP 계좌가 주목받는 가장 큰 이유는 강력한 세제 혜택과 과세이연 효과입니다.

🔹납입 한도 : 연간 최대 1,800만 원까지 납입 가능
🔹세액공제 한도 : 연금저축과 합산해 연 900만 원까지 가능
🔹세액공제율
▫️총급여 5,500만 원 이하 또는 종합소득 4,500만 원 이하 → 16.5%
▫️그 이상 → 13.2%

🔹추가 혜택 : ISA 만기금을 IRP로 옮길 경우, 전환금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제
🔹운용 중 과세 없음 : 계좌 내 운용수익은 인출할 때까지 과세되지 않아 복리 효과 극대화
🔹연금 수령 세율 : 만 55세 이후 연금으로 받으면 나이에 따라 3.3%~5.5%의 낮은 세율 적용
🔹퇴직소득세 감면 : 퇴직금을 IRP로 받아 연금으로 수령하면 퇴직소득세가 최대 30% 줄고, 10년 이상 분할 수령 시 최대 40% 추가 감면

세제 혜택만 보더라도 근로자라면 반드시 챙겨야 하는 상품임을 알 수 있습니다.

IRP 계좌 개설방법

IRP 계좌는 은행, 증권사, 보험사에서 개설할 수 있으며 절차는 간단합니다.

🔹금융기관 선택 : 수수료, 상품 라인업, 운용 편리성 등을 비교
🔹비대면 개설 : 모바일·인터넷뱅킹 앱에서 신분증 인증만으로 가능
🔹필수 서류 : 신분증, 재직증명서 또는 소득 확인서류
🔹퇴직금 이전 : 퇴직 시 퇴직금을 IRP로 수령하도록 지정
🔹납입 방법 : 본인 계좌에서 자동이체 설정 가능

증권사의 경우 ETF, 리츠 등 투자 선택지가 넓어 적극 운용하려는 사람에게 유리하며, 은행은 접근성이 좋습니다.

IRP 계좌 단점

혜택이 크다고 해서 무조건 좋은 것만은 아닙니다. 단점도 분명 존재합니다.

🔹중도 인출 불가 : 원칙적으로 만 55세 이전 출금 불가능
🔹예외 사유 : 무주택자의 주택 구입, 천재지변, 의료비 지출, 장기요양 등이 아니면 인출 시 기타소득세 16.5% 부과
🔹수수료 부담 : 금융기관마다 운용·자산관리 수수료가 발생
🔹상품 제약 : 원리금 보장 상품은 안정적이지만 수익률이 낮고, 투자 상품은 원금 손실 위험 존재

즉, 유동성이 필요한 자금은 IRP에 넣지 않는 것이 좋습니다.

 

IRP 계좌 출금·해지 방법

IRP 계좌에서 돈을 빼는 시점과 방식은 세금과 직결되므로 신중해야 합니다.

🔹연금 수령 조건 : 만 55세 이상, 계좌 유지 5년 이상
🔹수령 방식 : 매월, 분기, 반기, 연 단위로 선택 가능
🔹연금소득세율 : 55~69세 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3%
🔹중도 인출 : 위 예외 사유 외에는 16.5% 세율 적용
🔹해지 시 : 계좌 전체 해지하면 기타소득세 16.5% 부과

장기 보유 후 연금 형태로 수령하는 것이 유리합니다.

 

IRP 계좌 추천

 

IRP를 개설할 때는 자신에게 맞는 금융기관을 고르는 것이 핵심입니다.

🔹은행 IRP : 접근성 좋고 원리금 보장형 위주, 안정성 중시하는 사람에게 적합
🔹증권사 IRP : ETF, 펀드, 리츠 등 투자 선택지 다양, 적극적 운용 가능
🔹보험사 IRP : 장기 안정 운용과 종신연금 형태 가능

수수료는 장기적으로 큰 차이를 만들므로 반드시 비교해야 합니다. 특히 증권사의 비대면 IRP는 수수료 인하 혜택이 많아 인기가 높습니다.

 

맺음말

지금까지 IRP 계좌 개설방법 및 혜택·추천 상품에 대해 말씀드렸습니다. 세제 혜택과 복리 효과를 놓치지 않으려면 지금 당장 IRP 계좌를 개설하고 전략적으로 운용할 것을 권장합니다.