세액공제 혜택까지 챙길 수 있는 저축성연금보험, 아직 가입 안 하셨나요? 단순 노후뿐만 아니라 매년 절세 혜택도 놓치게 됩니다. 지금부터 저축성연금보험이란 무엇인지, 상품 추천 및 비과세를 완벽정리해 말씀드리겠습니다.

하단 링크에서 빠르게 매월 연금보험 납입료가 얼마 나오는지 확인부터 하시기 바랍니다.

 

모르면 손해 보는 정보

 

저축성연금보험이란?

저축성연금보험은 장기적으로 자금을 적립해 연금 형태로 수령하면서 세제 혜택까지 받을 수 있는 노후준비 상품입니다. 단순히 돈을 모으는 정기적금과 달리, 공시이율이 적용돼 계약자적립금이 꾸준히 불어나고 연금으로 받는 시점까지 복리 구조가 유지되는 특징이 있습니다.

저축성연금보험 장점

저축성연금보험은 노후 대비 상품 중에서도 절세 효과가 커서 선호도가 높은 편입니다.

🔹연간 600만원 한도 내 세액공제 가능
🔹종합소득금액 4,500만원 이하(근로소득만 있는 경우 총급여 5,500만원 이하)는 16.5% 공제
🔹그 외는 13.2% 공제 적용

예를 들어 월 50만원을 납입하면 연 600만원이 되므로 공제율 16.5%일 경우 최대 99만원까지 세액공제를 받게 됩니다. 이 절세는 환급액 형태로 돌아오기 때문에 실제 체감 효과가 매우 큽니다. 또한 추가납입 기능을 통해 기본보험료의 2배까지 더 납입할 수 있는 점도 장점입니다.

🔹기본보험료 총액의 2배까지 추가납입 가능
🔹추가납입도 동일하게 계약자적립금에 반영

여유 자금이 있는 달에는 더 넣고, 부담되는 시기엔 덜 넣는 방식으로 유연하게 운용할 수 있어 직장인에게 특히 적합한 구조입니다.

 

저축성연금보험 비과세

저축성연금보험의 핵심 혜택 중 하나가 비과세 구조입니다. 일반 금융소득은 15.4%의 세금을 내야 하지만, 연금저축보험은 아래 조건을 충족할 경우 연금소득세 3.3~5.5% 범위에서 과세되며, 연금 외 수령은 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.

🔹연금수령 요건 충족 시 낮은 연금소득세
🔹조건 충족 전 해지 시 기타소득세 16.5% 부과
🔹특정 사유(질병·사망 등) 발생 시 분리과세 적용

더불어 장기유지 상품이기 때문에 10년 이상 꾸준히 유지하면 이자에 대한 세금 절감 효과가 상당합니다. 비과세 범위는 계약 구조에 따라 달라지므로, 본인의 연금 개시 시점과 납입 계획을 반드시 계산해 두는 것이 좋습니다.

 

저축성연금보험 추천

만족도 높은 상품으로 NH농협생명 ‘NHe세테크연금저축보험’을 들 수 있습니다. 연말정산에서 세제 혜택을 받을 수 있으면서 추가납입 기능과 납입유예 기능을 동시에 갖춘 실속형 상품입니다.

🔹연간 600만원 한도에서 13.2% 또는 16.5% 세액공제
🔹기본보험료 총액의 2배까지 추가납입 가능
🔹보험료 납입유예 최대 3회, 회당 1년 가능
🔹공시이율 기준 자산이 복리로 증가

공시이율(2025년 연말 기준)은 2.35%이며 매월 1일 기준으로 조정됩니다. 공시이율은 시장금리·운용 수익률 등을 반영해 변동되지만 장기계약일 경우 최저보증이율도 갖고 있어 안정성을 높입니다. 해당 상품은 종신연금형·확정기간연금형·자유설계연금형 중에서 선택할 수 있어 본인 상황에 맞춘 연금 구조 설계가 가능합니다.

상품 내용 및 가입 방법은 NH농협생명 ‘NHe세테크연금저축보험’을 기준으로 말씀드리겠습니다.

저축성연금보험 내용

저축성연금보험은 나이 제한은 있으나 대부분 폭넓게 가입할 수 있습니다.

🔹연금개시 나이 : 보통 55세~70세 사이 선택
🔹납입기간 : 5년·10년·20년 등 선택 가능
🔹납입주기 : 월납·연납 등 선택
🔹연금지급 방식 : 매년 또는 매월 지급

NHe세테크연금저축보험의 경우 예시 기준(40세 남성, 월 30만원, 10년 납입, 연금개시 60세) 계약자적립액은 약 4천만 원대이며 공시이율 적용 시 연금액은 선택한 지급방식에 따라 달라집니다.

🔹종신연금은 10년·20년·30년 보증 선택
🔹확정기간연금은 10년~30년까지 선택
🔹자유설계연금은 비율 조합 가능

이처럼 납입기간과 연금개시 나이에 따라 적립금이 달라지고, 연금액 또한 조건에 따라 차이가 발생하므로 가입 전 반드시 시뮬레이션을 확인해야 합니다.

 

저축성연금보험 가입

저축성연금보험 지급 형태

저축성연금보험은 크게 세 가지 지급 구조를 선택할 수 있습니다.

🔹종신연금형
🔹확정기간연금형
🔹자유설계연금형

종신연금형은 평생 지급되며 보증기간을 10·20·30년 중 선택할 수 있습니다. 확정기간연금형은 설정한 기간 동안만 지급되며, 기간이 길수록 월수령액은 줄어드는 구조입니다. 자유설계연금형은 종신연금과 확정기간연금을 비율로 나누어 조합할 수 있어 유연성이 높습니다. 분할비율은 10% 단위로 선택하며 합계는 100%가 되어야 합니다.

 

저축성연금보험 해지

해지할 경우 세금 문제가 발생할 수 있어 주의가 필요합니다.

🔹연금개시 전 중도해지 : 세액공제 받은 금액에 대해 기타소득세 16.5% 부과
🔹연금수령 후 해지 : 연금 외 수령 시 기타소득세 16.5% 부과

다만 아래 사유가 있을 경우 분리과세가 적용될 수 있습니다.

🔹계약자 또는 부양가족의 3개월 이상 요양
🔹재난·천재지변
🔹개인회생·파산
🔹피보험자 사망 등

세제혜택을 받은 상품이므로 중도해지 시 불이익이 크다는 점을 반드시 인지해야 합니다.

 

저축성연금보험 연말정산

연금저축보험은 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있는 대표적 상품입니다.

🔹연 600만원 한도에서 13.2% 또는 16.5% 공제
🔹공제율은 종합소득금액에 따라 결정
🔹환급액은 최대 99만원

월 50만원씩 납입하면 연 600만원이 되므로 공제율 16.5%일 때 99만원, 13.2%일 때 79.2만원을 절세하게 됩니다. 세액공제는 납입금 기준이므로 첫해부터 혜택을 누릴 수 있는 점에서 연금저축보험은 직장인에게 가장 효율적인 절세 수단 중 하나입니다.

 

맺음말

지금까지 저축성연금보험이란 무엇인지, 상품 추천 및 비과세를 완벽정리해 말씀드렸습니다. 연간 납입 한도와 공제율을 고려해 계획적으로 납입하면 노후 준비와 절세를 동시에 달성할 수 있습니다. 본인에게 맞는 조건을 꼼꼼히 계산해 스마트하게 준비하시길 바랍니다.