떨어지는 매출 때문에 걱정이신가요? 대출을 알아보려 해도, 기대출·신용점수 등 여러 문제로 승인이 어려운 게 현실입니다. 지금부터 이럴 때 도움받을 수 있는 소상공인 직접대출 신청 및 실사·심사기간·1억 입금 후기를 말씀드리겠습니다.
모르면 손해 보는 정보
소상공인 직접대출이란?
소상공인 직접대출은 경영상 어려움을 겪고 있는 소상공인을 지원하는 정책 상품입니다. 절차가 간단하고, 은행이나 보증기관을 거치지 않기 때문에 승인율이 높은 특징이 있습니다. 금리·한도 등 조건이 두루두루 좋아 자영업자의 선호도가 높습니다.
소상공인 직접대출
VS 대리대출 차이점
소상공인 직접대출은 소상공인시장진흥공단이 대출 전 과정을 담당합니다. 중간 금융기관 없이 바로 신청과 심사가 이뤄지므로 시간 절약은 물론, 신용이 낮은 사업자도 승인 가능성이 높습니다. 반면 대리대출은 은행이 중심이 되어 신용을 평가합니다.
상대적으로 절차가 번거롭고, 심사가 까다로운 편입니다. 다만 그만큼 한도가 높은 장점이 있습니다. 자금 확보가 시급한 소상공인은 ‘직접대출’을 활용하는 것이 유리합니다. 대리대출 조건 및 혜택·신청 등 자세한 정보는 하단 링크에서 확인하시기 바랍니다.
소상공인 직접대출 자격
소상공인 직접대출을 신청하려면 다음 조건을 충족해야 합니다.
<기본 조건>
🔹사업자등록증을 가진 개인 또는 법인 사업자
🔹상시 근로자 수가 업종별 기준 이내
▫️제조업, 건설업, 운수업, 광업 : 10인 미만
▫️도소매업, 음식점업, 서비스업 등 기타 업종 : 5인 미만
🔹연평균 매출액, 업종별 기준 해당(▼ 하단 링크 참고)
기본 조건을 충족한 소상공인이라면 일반 경영안정자금 등 일부 정책상품을 신청할 수 있습니다. 특별자금은 아래와 같은 추가 조건을 별도로 만족해야 신청 가능합니다.
<추가 조건>
🔹저신용 소상공인 자금 : 신용점수 839점 이하, ‘소상공인 지식배움터’에서 제공하는 신용관리 교육 수료
🔹재도전 특별자금 : 과거 사업 실패 후 재창업한 이력 또는 채무조정 절차 참여 중
🔹혁신성장촉진자금 (다음 항목 중 하나 이상 충족)
▫️수출 실적이 있는 소상공인
▫️최근 2년간 매출이 연속 10% 이상 증가
▫️스마트공장 도입 이력 보유
▫️사회적경제기업, 로컬 크리에이터, 또는 강한소상공인 프로그램 참여자
조건을 충족하더라도 세금 체납·연체·파산 면책에 해당될 시 신청이 불가합니다. 더불어 유흥, 보험, 부동산 등의 업종은 대상에서 제외됩니다.
소상공인 직접대출 조건
소상공인 직접대출 조건은 다음과 같습니다.
🔹일반 경영안정자금
▫️금리 : 연 2.98%
▫️한도 : 최대 5억원
▫️기간 : 5년 이내(2년 거치 + 3년 분할)
🔹저신용 소상공인 자금
▫️금리 : 2.98% + 1.6%
▫️한도 : 최대 3천만원
▫️기간 : 5년 이내(2년 거치 + 3년 분할)
🔹 재도전 특별자금
▫️금리 : 2.98% +1.6%
▫️한도 : (일반형) 7천만원 / (희망형) 1억원
▫️기간 : 5년 이내(2년 거치 + 3년 분할)
🔹 혁신성장촉진자금
▫️금리 : 2.98% + 0.4%
▫️한도 : (일반형) 운전 1억, 시설 5억 / (혁신형) 운전 2억, 시설 10억
▫️기간 : 운전자금 5년, 시설자금 8년
제로페이 가맹점, 노란우산 가입자, 성실상환 이력자 등은 각각 0.1%씩 금리우대 혜택을 받을 수 있으며, 최대 0.4%까지 가능합니다. 중도상환수수료는 없습니다.
소상공인 직접대출 실사
현장 실사는 무조건 진행하는 것이 아닙니다. 다음 사항에 따라 필요 여부가 갈립니다.
🔹현장실사가 필요한 경우
▫️ 대출 금액이 큰 경우 (수천만 원 이상 또는 1억 이상 신청 시)
▫️사업자 정보와 실제 운영상황이 다를 수 있다고 판단될 경우
▫️ 업력이 짧거나 매출 증빙이 미비한 경우
▫️ 심사 과정에서 추가 확인이 필요한 경우
🔹실사 없이 서류 심사만으로 진행되는 경우
▫️과거에 정책자금을 정상 상환한 이력이 있고, 서류가 충분할 경우
▫️ 규모가 작고, 신청 자금이 소액일 경우
▫️세무정보, 매출자료, 사업장 정보가 객관적으로 충분히 확인되는 경우
현장실사는 ‘정밀 평가’라기보단 신청한 사업장이 실제로 존재하고, 운영이 되고 있는지를 확인하는 절차입니다. 아래 항목들을 준비해두면 문제없이 통과할 수 있습니다.
🔸간판, 내부 사진, 영업장 전경 정리(정돈된 느낌)
🔸직원 근무 상황, 장비/기계/비품 확인 가능 상태로 유지(매출 활동이 있는 모습)
🔸임대차계약서, 영업허가증 등 현장 비치(출력해서 보관)
🔸실제 사업자 명의와 현장 일치
현장 실사는 15분~30분 내외가 소요되며, 소진공 직원이 직접 방문합니다.
소상공인 직접대출 신청
서류
소상공인 직접대출 신청 시, 필요 서류는 다음과 같습니다.
<기본 서류>
🔹사업자등록증
🔹대표자 신분증
🔹최근 1년 재무제표 또는 부가가치세 과세표준증명원
🔹국세 및 지방세 납세증명서
<추가 서류>
🔹저신용 소상공인 자금 : 신용관리 교육 이수증
🔹재도전 특별자금 : 재창업 사실 증명서, 채무조정 이행 확인서
🔹혁신성장촉진자금 : 수출실적증명, 스마트공장 확인서 등
서류 누락 시 심사가 1주 이상 지연될 수 있습니다. 꼼꼼히 준비 후 제출하시기 바랍니다.
신청방법
신청은 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 할 수 있습니다. 절차는 아래와 같습니다.
🔹신청절차 : 누리집 홈페이지 ▷ 회원가입 ▷ 직접대출 신청 ▷ 서류 업로드 ▷ 온라인 교육(해당 시) ▷ 심사 진행
저신용자는 신청 전 반드시 소상공인지식배움터에서 온라인 교육(신용관리)을 이수해야 합니다. 심사기간은 보통 2~3주 정도 소요되며, 서류 누락 시 1개월까지 걸릴 수 있습니다. 승인이 완료되면 내부 절차를 거쳐 약 5~7일 정도 후 사업자 명의 계좌로 입금됩니다. 주말에도 접수는 가능하나 심사는 평일에만 진행합니다.
하단 링크에서 빠르게 신청하시기 바랍니다.
소상공인 직접대출 1억 입금 후기
(경기 거주, 30대 소상공인 A씨) 2025년 초, 장사가 주춤하면서 운영자금이 급히 필요했습니다. 은행은 신용점수 낮다는 이유로 대출을 거절했습니다. 그러다 알게 된 것이 소상공인 직접대출이었습니다. 절차가 다소 복잡했지만 어렵진 않았습니다. 온라인 교육을 이수하고 서류를 제출했습니다.
약 3주 후, 한도 1억, 금리 2.98% 승인 통보를 받았습니다. 무엇보다 거치기간이 2년 있어 부담없이 잘 이용하고 있습니다.
맺음말
지금까지 소상공인 직접대출 신청 및 실사·심사기간·1억 입금 후기를 말씀드렸습니다. 대리대출과 비교한 후 유리한 조건을 선택하는 것이 중요합니다. 충분히 비교해 보고 결정하시기 바랍니다.
