주택담보대출 연체하면...즉시 이렇게 됩니다

주택담보대출 연체하면…즉시 이렇게 됩니다

2025-02-06

신용대출에 비해 월 상환금액이 큰 주담대, 이 때문에 연체 우려가 더 큰게 사실입니다. 어찌저찌 가볍게 해결되겠지…라고 생각하기엔 이후 상황이 무서운데요. 지금부터 주택담보대출 연체하면 어떻게 되는지에 대해 말씀드리겠습니다.

모르면 손해 보는 정보

주택담보대출 연체란?

주택담보대출 연체란, 은행이나 금융기관에서 받은 주택담보대출의 원금이나 이자를 약속한 기한까지 갚지 못한 상태를 의미합니다. 상환을 하지 못하면 즉시 금융사에서 연락이 오며, 연체 기간이 길어질수록 불이익이 눈덩이처럼 불어나게 됩니다.

초기 연체 시에는 단순한 연체이자로 끝나지만, 장기 연체로 이어지면 법적 절차까지 진행될 수 있으므로 신속한 대처가 필요합니다. 그렇다면 연체 기간별 어떤 일이 일어나는지 자세히 알아보겠습니다.

주택담보대출 연체 기간별 상황

연체 2~3일 차

연체 초기에는 금융사에서 단순히 연체 사실을 알리는 문자나 전화 연락을 하게 됩니다. 대부분의 경우, 연체일이 2~3일 정도는 신용점수에 영향을 주지는 않지만, 연체이자는 동일하게 발생합니다. 빠르게 자금을 마련해 입금하면 연체 기록이 남지 않을 수 있습니다.

연체 5~30일 차

연체가 5일 이상 지속되면 본격적으로 신용점수에 영향을 미치기 시작합니다. 금융사에서는 해당 사실을 신용정보기관(NICE, KCB 등)에 보고하며, 단기 연체자로 등록합니다. 단순 점수 하락뿐 아니라 다른 금융기관에서 대출 및 신용카드 발급 역시 어려워질 수 있습니다.

또한, 해당 기간 동안 가산 금리가 부과되며 금융사에의 독촉 연락이 더욱 빈번해집니다.

연체 30~90일 차

연체 기간이 30일을 넘어서면 ‘장기 연체자’로 분류됩니다. 장기 연체자가 되면 신용등급이 큰 폭으로 하락하며, 금융거래에 제한이 생깁니다. 이 시점부터 금융사는 법적 조치를 준비하기 시작합니다. 연체 금액이 크거나 반복적으로 연체를 한 경우, 신용회복위원회에서 채무 조정을 권유받을 수도 있습니다.

금융기관에서는 대출금의 일부 또는 전액 상환을 요구하며, 협상이 어려울 경우 채권추심 절차를 진행합니다.

연체 90일 이상

금융권에서는 대출금을 정상적으로 상환할 의사가 없는 것으로 판단합니다. 이 단계에서는 상환이 불가능할 경우 담보로 제공한 주택에 대한 강제 회수 절차(경매 또는 공매)가 진행됩니다. 더불어 신용불량자로 등록되며, 향후 금융거래가 사실상 불가능해집니다. 신용불량자로 등록되면 사실상 모든 금융활동을 할 수 없게 됩니다.

주택담보대출 연체 이자

기본적으로 약정금리 + 가산 이율 3%가 부과됩니다. 예를 들어, 금리가 4%였다면 연체가 발생한 순간부터 7%로 상승하게 됩니다. 연체 기간이 길어질수록 추가로 늘어나며 1금융권은 연 15%, 2금융권은 연 20%까지 오르게 됩니다. 단기간 끝내지 못하면 자칫 원금보다 연체이자가 더 커지는 상황이 발생할 가능성도 있습니다.

1억 원을 대출받았을 때 연체이자가 10%로 적용되면 한 달 동안 약 83만 원의 추가 이자가 발생합니다. 6개월이 지나면 연체이자만 500만 원이 넘게 쌓이게 됩니다. 장기 연체가 되면 원금을 갚아도 연체이자 부담이 줄지 않습니다.

주택담보대출 연체 해결 방법

연체가 발생했지만 일시적인 자금 문제라면, 금융사에 직접 연락해 상환 일정을 조정하거나 유예 신청을 하는 것이 가능합니다. 일부 은행에서는 고객의 상황을 고려하여 일정 기간 동안 이자만 납부하도록 조정해 주기도 합니다. 이를 통해 연체 기간이 길어지는 것을 방지하고, 이자 부담을 줄일 수 있습니다.

대환대출을 이용하는 방법도 있습니다. 기존 대출을 새로운 대출로 갈아타는 방식으로, 연체 발생 전이라면 승인 가능성이 높습니다. 금리가 낮은 대출로 전환하면 매월 상환 부담을 줄일 수 있으며, 연체 기록이 신용정보에 남지 않도록 예방할 수도 있습니다. 하지만 연체가 진행됐다면 심사에서 탈락할 가능성이 높습니다.

마지막으로 신용회복위원회를 통한 채무 조정도 고려할 수 있습니다. 장기 연체가 지속되거나 상환 능력이 부족한 경우, 신용회복위원회를 통해 채무 조정을 신청하면 일부 연체이자를 감면받거나 장기 분할 상환을 진행할 수 있습니다. 신용회복위원회의 지원을 받으면 연체 기록이 일정 기간 후 삭제될 수도 있어, 장기적으로 신용 회복에 도움이 될 수 있습니다.