아무것도 한 게 없는데 신용점수가 급격히 떨어지셨나요? 원인을 체크하지 않고 “다시 오르겠지”라는 안일한 생각을 했다가는 큰 문제가 생길 수 있습니다. 지금부터 전 은행원이 말하는 연체 없는데 신용점수 하락하는 이유를 말씀드리겠습니다.
본 글을 읽는 것만으로도 신용점수 하락을 막을 수 있으니 꼭 필독하시기 바랍니다.
연체만 없으면 신용점수 좋을까?
제가 대학생 때 신용점수가 700점 초반이었습니다. 연체를 단 한번도 하지 않았는데 왜 이렇게 낮을까 의문이었는데요. 답은 간단합니다. ‘금융거래’가 없기 때문입니다. 즉, 신용카드, 대출 등 금융상품을 활용한 적이 없어 신용점수를 판단할 수 있는 근거가 부족한 것입니다.
실제 대학생, 사회초년생들은 대부분 650점 이상 800점 미만에 위치합니다. 만약 연체가 없는데 신용점수가 좋지 않다면 신용거래가 많지 않다고 생각하면 됩니다.
연체 없는데 신용점수 하락 원인
신용점수 10점, 20점 하락은 지출증가, 신용카드 발급 등으로 인해 얼마든지 일어날 수 있습니다. 이는 곧 회복되는 점수이기 때문에 크게 신경쓰지 않아도 됩니다. 문제는 30점 이상 급격하게 떨어질 때인데요. 원인은 다음과 같습니다.
① 무분별한 신용카드 현금서비스
현금서비스는 ATM에서 마치 내 통장처럼 출금이 가능해 유용합니다. 일명 ‘단기카드대출’이라 불리고 있어 대출자 역시 ‘소액대출’정도로 가볍게 생각하는데요. 금융사에서는 “이 정도 돈도 없어서 현금서비스를 받는다고?” 정도로 판단합니다.
즉, 소득 상태가 안좋다고 생각합니다. 이에 따라 단 1건 만으로도 신용점수가 크게 하락할 수 있습니다. 이는 장기적으로 다른 대출의 거절을 일으키는 주요 원인이 됩니다. 차라리 현금서비스가 아닌 소액 비상금 대출을 받는 것이 신용점수에 훨씬 좋습니다. 하단 링크를 참고하세요.
② 한도에 꽉 맞는 신용카드 사용
“신용카드 한도가 높은 게 내 능력”이라고 생각하는 분들이 많습니다. 맞습니다. 상환 능력이 된다고 판단해 한도가 높게 잡히는 것입니다. 그러나 반대로 말하면 한도에 가까워질수록 상환이 어려울 수도 있다는 것을 의미합니다.
즉, 금융사에서는 연체의 우려가 있다고 판단하게 됩니다. 신용하크 한도를 최대치로 높이는 것은 좋습니다. 다만 사용액은 한도의 50% 이내로 하는 것이 바람직합니다. 생활비를 모두 신용카드로 쓰는 것은 추천하지 않습니다.
③ 늘어나는 할부 소비
할부를 한 두 건 한다고 하여 신용점수에 영향을 주지는 않습니다. 그러나 할부가 쌓여 월소득의 50% 내외가 된다면 문제가 될 수 있습니다. 특히 무이자 할부는 손해가 없다 생각해 카드값이 늘어나는 것도 모르고 쓰기 쉽습니다.
금융사에서는 상환에 어려움이 있을 수 있다 판단할 수 있습니다. 이는 결국 신용점수 하락으로 이어지니 주의해야 합니다. 할부보다는 소액대출을 받아 구입하시는 게 신용관리에 훨씬 좋습니다.
④ 불필요한 대출
대출은 상환만 잘하면 장기적으로 신용점수를 올릴 수 있는 좋은 방법입니다. 그렇다면 연체만 없으면 될까요? 아닙니다. 소액 대출이 많아진다거나 갈아타기, 돌려막기 등이 잦아지면 신용점수는 떨어지게 됩니다.
불필요한 대출은 하지 않는 게 좋습니다. 만약 소액대출이 많은 스타일이라면 마이너스통장(쓰는 만큼 이자 부여)을 최대한도로 받아 쓰시는 걸 추천합니다. 하단 링크에서 최저금리 마이너스통장을 참고하시기 바랍니다.
신용점수 하락 원인 모르겠다면?
포털에서 ‘신용점수 하락’을 검색하면 ‘신용점수 10점 하락’, ‘신용점수 20점 하락’, ‘신용점수 30점 하락’…점수별로 떨어진 원인을 설명한 글을 찾을 수 있습니다.
그러나 이는 잘못된 정보입니다. 실제 금융업에 종사하는 사람들도 신용점수를 책정하는 다양한 요소를 정확히 판단하지 못합니다. 즉, 위에 말씀드린 4가지 대표적인 행동 외에도 얼마든지 신용점수에 부정적인 원인이 될 수 있습니다.
다만, 정확히 말씀드릴 게 하나 있습니다. 신용점수가 30점 이상 떨어진 것은 연체, 할부, 신용카드, 대출 등 요인과 연관되어 있을 가능성이 매우 높습니다. 30점 이하로 떨어진 것에는 큰 의미를 부여할 필요가 없습니다. 자연스럽게 다시 회복하니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
신용점수 아무대서나 체크 안돼
신용을 관리하기 위해서는 반드시 주기적으로 신용점수를 체크해야 합니다. 다만 검증된 곳이 아닌 업체를 통해 신용점수를 확인하면 이 역시 신용하락의 원인이 됩니다. 하단 링크에서 검증된 신용점수 무료 조회 방법을 참고하시기 바랍니다.
맺음말
지금까지 전 은행원이 말하는 연체 없는데 신용점수 하락하는 이유를 말씀드렸습니다. 큰 하락이 발생했다면 반드시 원인을 찾아 추가로 신용점수가 떨어지지 않게 대비해야 합니다.
