스트레스 DSR로 인해 대출을 받는데 어려움을 겪는 분들이 많습니다. 어떻게 신청해야 할지 어떤 방법을 택해야 할지 고민되는 게 사실인데요. 지금부터 스트레스 DSR 뜻 및 단계별 적용 기준, 금리에 대해 완벽 정리해 말씀드리겠습니다.
모르면 손해 보는 정보
스트레스 DSR 뜻
스트레스 DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)이란, 대출 심사 시 금리 인상 가능성을 고려하여 신청자의 상환 능력을 평가하는 방식을 말합니다. 기존 DSR은 현재 적용되는 금리를 기준으로 대출자의 연간 원리금 상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 관리하였습니다.
이와 달리 스트레스 DSR은 향후 금리가 상승할 가능성을 반영하여 보다 엄격하게 한도를 산정하는 것이 특징입니다. 가계부채 증가를 억제하고 금융 리스크를 완화하기 위한 조치로, 금융당국이 대출 규제를 강화하면서 본격적으로 도입했습니다. 주택담보·전세자금·신용 대출 등 다양한 상품에 적용하고 있습니다. 다중채무자나 저신용자는 기존보다 대출이 어려워졌습니다.
스트레스 DSR 1단계
스트레스 DSR 1단계 2024년 2월부터 시행되었습니다. 가장 큰 영향을 받은 것은 주담대(주택담보대출)입니다. 기존에는 신청 시점의 금리를 기준으로 DSR을 산정했지만, 1단계 시행 이후부터는 스트레스 DSR 금리 25%를 적용하여 산출하게 됐습니다.
예를 들어, 현재 주담대 금리가 4%라면 스트레스 DSR로 인해 4% * 1.25% = 5%의 금리로 한도를 산정하게 되었습니다. 이로 인해 주담대 한도가 전반적으로 축소되었으며, DSR 40% 규제를 적용받는 차주는 더욱 엄격한 심사를 받게 되었습니다.
스트레스 DSR 2단계
스트레스 DSR 2단계 2024년 9월부터 시행되었습니다. 신용대출은 변동이율 비중이 높고, 다른 상품에 보다 금리 상승 리스크가 크기 때문에 이에 대한 심사를 강화하는 목적으로 진행됐습니다. 더불어 기존에 적용하지 않았던 2금융권 주담대도 적용을 시작했습니다.
1금융권 주담대, 2금융권 주담대·신용대출에 가산금리 0.75%를 적용했으며, 수도권은 1.2%로 강화하였습니다.
스트레스 DSR 3단계
스트레스 DSR 3단계는 2025년 7월 1일부터 시행될 예정입니다. 대출 심사 시 스트레스 금리를 100% 적용, 상승 가능성을 전면적으로 반영합니다. 더불어 2단계와 달리 주담대, 신용대출을 비롯, 이외의 대출 상품에도 모두 적용(1금융, 2금융 동일)됩니다.
동일한 소득을 가진 대출자라도 이전보다 대출 한도가 크게 줄어들게 됩니다. 특히, 소득이 높을수록 한도의 감소 폭이 더 커질 것으로 예상됩니다. 예를 들어 보겠습니다.
- 스트레스 DSR 전 ▷ 연소득 6천만원, 주담대 연 4% 변동금리 30년 = 4억 1,900만원 가능
- 스트레스 DSR 3단계 후 ▷ 연소득 6천만원, 주담대 연 4+1.5% 변동금리 30년 = 3억 5,200만원 가능
한도 약 6,700만원이 낮게 잡히게 됩니다. 만약 연소득이 1억원이라면 약 1억 1,100만원이 감소하게 됩니다.
스트레스 DSR 자주 묻는 질문
Q) 기존 대출자에게도 스트레스 DSR이 적용되나요?
이미 받은 대출에는 적용되지 않습니다. 다만 추가 대출(대환 포함)을 받을 경우 규제를 받게 됩니다.
Q) 스트레스 DSR 적용 상품은?
기존에는 1금융권 주담대·신용대출, 2금융권 주담대만 적용됐습니다. 3단계부터는 모든 상품에 적용됩니다.
Q) 스트레스 DSR 소득 인정 범위는 어떻게 되나요?
근로소득을 비롯해, 사업소득, 금융소득이 모두 반영됩니다. 금융사에 따라 인정범위에 다소 차이가 있으나 소득 증빙이 가능한 항목은 합산된다고 보면 됩니다.
Q) 자영업자도 적용되나요?
스트레스 DSR 3단계부터는 사업자도 해당됩니다. 소득 변동이 크고 안정성이 낮은 자영업자는 심사가 더욱 엄격해질 것으로 판단됩니다. 재무제표를 통한 소득 증빙이 중요해집니다.
Q) 부채로 인정되는 항목은 어떤 게 있나요?
대출부터 자동차 할부금, 카드론, 리볼빙, 학자금 등이 있습니다. 더불어 해지해약금을 담보로 잡는 보험 약관대출도 해당됩니다.
맺음말
지금까지 스트레스 DSR 뜻 및 단계별 적용 기준, 금리에 대해 말씀드렸습니다. 한도가 크게 축소되는 만큼 대출 관리에 보다 신경써야 합니다. 현재 어느정도의 대출을 보유하고 있는지, DSR은 몇 %인지 꼭 알아두시기 바랍니다.