보금자리론 대출자격, 한도 4억원 신청 후기 완벽정리

2024-09-29

만만치 않은 집값 때문에 걱정이신가요? 이것저것 부동산 대출 상품은 많은데 정작 어떤 걸 써야 좋을지 고민이신가요? 그렇다면 지금부터 만족도 높은 보금자리론 대출자격, 한도 4억원 신청 후기를 완벽 정리해 말씀드리겠습니다. 이자, 금리, 중도상환수수료 등 다양한 정보를 쉽게 전달드리니 꼭 알아두시기 바랍니다.

모르면 손해 보는 대출 정보

보금자리론이란?

보금자리론이란 주택금융공사에서 무주택자, 신혼부부를 포함한 서민층을 대상으로 좋은 조건에 주택 마련 기회를 제공하는 부동산 지원 상품입니다. 정부지원대출 중에서도 이자 부담이 낮을뿐더러 고정금리로 안정적인 상환을 할 수 있습니다. 더불어 재정 상태에 따라 상환기간을 택할 수 있어 선호도가 높습니다.

보금자리론은 신청방법에 따라 ①U-보금자리론 ②아낌e보금자리론 ③T-보금자리론, 3가지로 구분됩니다.

U-보금자리론 : 온라인으로 신청하는 상품
아낌e보금자리론 : 비대면 서류/절차 간소화된 상품(+금리 혜택)
T-보금자리론 : 은행 직접 방문하여 신청하는 상품

“금리혜택까지 있는데 전부 ‘아낌e보금자리론’을 선택하지 누가 ‘U-보금자리론’을 선택하나요?”라고 궁금해 하실 수도 있습니다. 금리 혜택은 0.1%로 낮아 선택에 큰 영향을 주지 않습니다. 문제는 주택제한이 있습니다. 아낌e보금자리론은 주택 에너지 효율 및 전자등기 시스템 적용 조건이 갖춰져야 하기 때문에 구주택은 불가합니다. 이 때문에 서류절차도 까다로워 승인까지 소요시간이 긴 것도 단점이 될 수 있습니다.

사실상 신청방법 외, 동일하다 봐도 무방합니다. 자격조건이 까다로워 사전에 체크해야 할 것들이 많습니다. 실제 정보를 제대로 확인하지 않고 신청했다가 부결되는 분들이 많습니다. 하단 대출정보를 꼼꼼히 확인하시기 바랍니다.

보금자리론 대출자격

기본자격

보금자리론은 기본적으로 ①만 19세 이상(생일이 지나야 가능) ②대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포)이어야 가능합니다.

주택조건

①아파트 또는 연립주택, 다세대주택, 단독주택 등 실거주용으로 사용되는 곳이어야 합니다. ②대출승인 시점 현 담보주택이 6억원 이하여야 하며, ③채무자 또는 배우자가 소유자여야 승인됩니다. 결혼예정이거나 주택 예정 소유자도 가능합니다.

※ ‘주택’ 이런 분들이 많이 부결됩니다. 매매가액(분양계약서상 실매매액, 낙찰가액 등), 감정평가액, 시세정보 모두 6억원 이하여야 합니다. 한가지라도 6억원을 초과하면 거절되니 주의해야 합니다.

소득조건

부부합산 연소득 7천만원 이하여야 합니다. 단 신혼부부, 자녀의 수에 따라 차이가 있습니다.

혼인신고일 7년 이내인 신혼부부(결혼예정자 포함) : 8천5백만원 이하
미성년 1자녀 : 8천만원 이하
미성년 2자녀 : 9천만원 이하
미성년 3자녀 : 1억원 이하

근로·사업·연금 및 기타소득이 모두 합산된 종합 소득으로 책정됩니다. 이는 국민연금 또는 건강보험료 납부내역을 통해 추정합니다. 신청 전, 소득을 정확히 체크하는 것이 중요합니다. 필히 하단 링크에서 조회하시기 바랍니다. *부부 각각 조회하여 합산

신용조건

보금자리론은 NICE 신용점수 271점 이상이면 누구나 신청할 수 있습니다. 저신용자도 승인 가능한 상품이나 신용불량자, 장기연체자, 부도, 금융질서문란, 신용회복 등에 해당되면 불가합니다. 현재 신용점수가 궁금한 분은 하단 링크에서 무료 조회해 보시기 바랍니다.

주택 보유수

채무자와 배우자 합산, 무주택이거나 1주택에 해당돼야 합니다. 단, 기존 주택 처분조건으로 일시적 2주택자는 가능하며 대출실행일로부터 3년 내 처분해야 합니다.

자금용도

보금자리론은 ①구입용도 ②보전용도 ③상환용도 중 하나여야 합니다.

구입용도 : 담보주택에 대한 소유권 이전 등기일로부터 3개월 이내에 대출 신청
보전용도 : 담보주택에 대한 소유권 이전 등기일로부터 3개월 경과, 30년 이내 신청
상환용도 : 구입 또는 보전용도의 기존 담보주택을 상환하기 위해 신청

보금자리론 LTV / DTI

보금자리론에 있어 가장 중요한 조건은 LTV와 DTI입니다. 이를 먼저 알아야 향후 낭패를 보지 않습니다.

LTV(담보인정비율)

LTV는 담보를 잡은 주택 가치 대비 대출을 받을 수 있는 비율을 말합니다. 보금자리론은 아파트의 경우 최대 70%, 기타 주택은 65% 이내로 설정돼 있습니다. 단, 특정 조건에 의해 해당 비율이 낮아질 수 있습니다.

NICE 신용점수(CB점수) : 271점 ~ 614점 사이에 해당되면 상환에 위험이 있다 판단, LTV 10% 차감합니다.
MSS 점수 : MSS 점수는 주택금융공사에서 대출 가능 여부를 판단하는 심사 점수입니다. 소득, 신용점수, 담보주택 정보, 부채비율 등을 기준으로 책정됩니다. 이 역시 점수가 낮아지면 보금자리론 LTV에 영향을 줍니다.
조정대상지역 : 부동산 과열을 막기 위해 ‘조정지역’으로 선정된 곳은 LTV 10% 차감, 60%만 받을 수 있습니다.

DTI(부채상환비율)

DTI는 연소득 대비 갚아야 할 부채 비율을 말합니다. 쉽게 말해 버는 것보다 갚아야 할 돈이 많으면 상환능력이 떨어진다 판단하는 것인데요. 보금자리론 DTI는 60%까지 적용됩니다. 즉, 연소득이 5천만원인 분이라면 연 3천만원까지 가능하다는 것입니다. 단, 조정대상지역은 DTI 역시 10%가 차감됩니다.

예외적으로 거주 목적으로 집을 사려는 사람, 전세금을 돌려주기 위한 대출은 예외적으로 DTI 차감이 적용되지 않습니다.

보금자리론 대출조건

보금자리론 대출한도는 최대 3.6억원입니다. 단, 예외로 다자녀가구/전세사기피해자 4억원, 생애최초 4.2억원이 적용됩니다. 대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 중 택 1입니다. 단, 만기 40년은 만 39세 이하 또는 만 49세 이하 신혼부부, 만기 50년은 만 34세 이하 또는 만 39세 이하 신혼부부여야 합니다.

상환방법은 원리금균등분할상환 또는 원금균등분할상환, 체증식분할상환 중 선택하면 됩니다. 대출실행 후에는 상환방법을 변경할 수 없기 때문에 주의해야 합니다. 보금자리론 금리는 대출기간에 따라 차이가 있습니다. *표 클릭 시, 확대 가능

책정 금리는 만기일까지 고정입니다. 금리는 신청월에 따라 달라집니다. 현 시점 정확한 금리를 알고 싶다면 하단 링크를 참고하시기 바랍니다.

대출 신청자에 따라 우대 금리 적용도 가능합니다.

저소득청년 : 0.1%
신혼가구 : 0.2%
사회적배려층 : 0.7% ▷ 사회적배려층 알아보기(링크)
녹색건축물 : 0.1%
미분양관리지역 내 미분양주택 입주자 : 0.2%
전세사기피해자 : 1%
신생아출산가구 : 0.2%

최대 1%를 기준으로 중복 적용이 가능합니다. 단, 신생아출산가구와 신혼부부 우대금리는 중복이 불가합니다.

중도상환수수료는 3년 이내 상환 시, 0.7% 이하(대출실행일부터 경과일수별로 적용)입니다. 사회적배려층 및 전세사기피해자는 조기상환수수료 면제입니다.

보금자리론 제출서류

보금자리론 신청 시, ①주민등록등본 ②주민등록초본 ③신분증 사본 ④주택매매계약서 ⑤등기부등본 ⑥가족관계증명서이 공통적으로 필요합니다. 더불어 우대금리 대상자라면 증빙 서류를 추가로 제출해야 합니다.

신혼부부 : 혼인관계증명서
다자녀가구 : 자녀 주민등록등본
사회적배려대상자 : 저소득층 증명서, 장애인 증명서 등

이외 업종에 따라 소득증빙서류가 달라집니다.

근로소득자 : 소득금액증명원, 근로소득원천징수영수증, 급여명세서
사업소득자 : 사업소득금액증명원, 사업자등록증 사본, 부가가치세과세표준증명
연금소득자 : 연금수급증명서

서류가 빠지는 경우, 부결될 수 있으니 꼼꼼히 챙겨야 합니다.

보금자리론 신청방법

보금자리론 신청은 온/오프라인 모두 가능합니다.

온라인 신청방법 : HF공사 홈페이지 또는 스마트주택금융 앱 로그인 ▷ ‘보금자리론’ 탭 ▷ 전자약정서 작성 ▷ 본인 인증 ▷ 대출 조건 입력 ▷ 서류 업로드 ▷ 심사 ▷ 금융기관 선택 ▷실행
오프라인 신청방법 : 금융기관(은행) 방문 ▷ 보금자리론 신청서 작성 ▷ 서류 제출 ▷ 심사 ▷ 승인 및 실행

보금자리론 대출 신청은 매매계약서를 작성한 후 할 수 있습니다. 잔금일로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 하단 링크에서 빠르게 신청하시기 바랍니다.

보금자리론 후기

아이 셋을 키우며, 집을 마련해야겠다는 생각에 다자녀 혜택이 있는 정부지원 대출을 알아보았습니다. 우선적으로 본 것이 대출한도와 금리였습니다. 원하는 조건에 가장 적합한 상품이 바로 ‘보금자리론’이었는데요. 무엇보다 고정금리라는 점 때문에 눈길이 갔습니다.

다자녀 혜택으로 대출한도가 4억까지 나올 수 있어 만족했습니다. 최종적으로 40년 상환, 4.2% 고정금리가 적용되었습니다. 한국주택금융공사 홈페이지를 통해 직접 신청할 수 있었는데, 신청 과정도 생각보다 간단했습니다. 필요한 서류만 미리 준비해두면, 온라인으로 바로 신청하고 진행 상황을 확인할 수 있어요. 심사 과정에서 소득 증빙과 주택 요건만 충족하면 큰 문제 없이 승인이 나더군요.

여러 대출 상품을 비교해 보면서 느낀 점은, 보금자리론이 실수요자에게 가장 적합한 선택이라는 것입니다. 고정금리라서 대출 기간 동안 금리 변동에 따른 위험을 걱정할 필요가 없고, 장기적으로 상환할 수 있어 초기 부담이 적다는 점이 장점입니다. 금리, 한도, 기간 등 전반적으로 좋은 조건을 갖추고 있기 때문에 주택 매매 또는 갈아타기, 생애최초를 고민하는 분이라면 긍정적으로 고려해 보시기 바랍니다.